怎么使用信用卡最划算?

励志你网 2016年4月10日灵异事件评论字数 2125阅读模式
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前Hedge Fund PM,现GREE中国市场/战略李淼曾经遭遇过信用卡危机,所以给大家提点使用信用卡的建议。
1
尽量每月全额还款
我坚持每月全额还款已经有大概5年了,之前由于收入不高,但想要的东西又太多,结果只能每月最低还款。虽然银行的催款电话没有打来,但是年底一看利息,几乎相当于半个月的工资。
2
注意信用额度的使用方法
信用额度高,可买的大件商品就多,自然是好事。但是当自己的收入不能够承担太高的还款计划时,高额度却可能成为陷阱。我的建议是,仅仅使用相当于自己3个月工资的额度。
3
绝对不要借债去还信用卡
宁可在生活品质上做短期的让步,也绝对不要拆东墙补西墙。当年在日本,因为银行的利息相当低,很多人不把信用卡的透支当回事。而日本的银行对于信用卡透支的问题,基本上会给持卡者3个月或更长的缓冲期。所以很多人即便是负资产,还是在很高兴地刷卡。文章源自励志你网-https://lizhini.com/595.html

过了缓冲期,银行的催账就会很频繁。如果之前通过分期付款购买了商品的话,甚至有可能被收回商品。一些人不堪其扰,或者他的信用卡干脆已被银行停掉,于是只好去申请其他银行的信用卡,通过取现来还要到期的卡。文章源自励志你网-https://lizhini.com/595.html

由于信用信息共通,不用多久,大多数银行就不会再给这个人发卡了。于是持卡人将不得不去找小额贷款来偿付信用卡,保证自己仍然能够刷卡。文章源自励志你网-https://lizhini.com/595.html

而小额贷款也会根据该人的借款数额,慢慢上升利率。这样借款人的脖子就被越勒越紧,一边是无法想象的巨额贷款,另一边是入不敷出的收入。很多人因此走上了绝路。
4
分期付款是一种更为「危险」的信用卡策略
分期的危险性在于:同样是刷了5万的卡,一次性刷走5万,你的心理压力会非常大;而分20期的话,心理压力就会小很多——每期仅有2500而已。但问题是,你都是背上了5万的债务。文章源自励志你网-https://lizhini.com/595.html

第一种情况,一次性刷走5万,那么很可能后面一段时间你会考虑尽快还钱,让自己解脱这笔债务。而第二种情况,分期的话,有可能你会开始时还在提醒自己还款。但过了1个月,你就会觉得还款负担不大,还可以承受更多的债务……债务风险的扩大都是从无法正确认清自己的资产状况开始的。
财务管理专家、中国注册会计师MrToyy从财务的角度来谈信用卡的使用问题。文章源自励志你网-https://lizhini.com/595.html

我们平常人所熟悉的现金交易方式,就是会计上所称的「收付实现制」。特点是以现金的收取和支付作为账务记录的基础,简单、直观、易懂。工资发了多少,吃饭花了多少,买东西花了多少,这个月还剩多少,银行卡上一目了然。文章源自励志你网-https://lizhini.com/595.html

信用卡是一种个人小额消费贷款的工具。用这种工具进行支付,不需要及时付款,而是延期付款,就是背负了一个负债。在使用这种极其方便的贷款工具的时候,只熟悉现金交易的普通人就会因为信用卡延期付款的特点,而不留意将来的偿还能力,从而无节制地消费未来的收入,还款时才发现无力偿还,陷入信用卡危机。文章源自励志你网-https://lizhini.com/595.html

然而我们应当因为信用卡这种「害人」的特点就放弃使用它吗?要知道,信用卡是非常方便的个人融资工具,只要使用得当,甚至可以为个人投资带来极低成本的资金。那么,我们究竟应该如何管理好信用卡,才能既防范自己陷入信用卡危机,又能让信用卡为个人资产增值助上一臂之力呢?文章源自励志你网-https://lizhini.com/595.html

答案是引入会计上的「权责发生制」观念来管理信用卡支出。这听起来非常专业和高深,其实是简单易懂的。简单来说,就是需要将当月的信用卡支出与现金支出一并考虑,并遵循「量入为出」的原则。实现这种管理办法的方法就是要记账。对自己所有的收入和支出,包括涉及现金的和不涉及现金的,都记账。每个月审视自己的收入和支出,确保即使在有许多现金结余的情况下,也要保证支出小于收入。文章源自励志你网-https://lizhini.com/595.html

我自己编了一个excel的记账软件,已经坚持记了5年的个人账。这期间虽然偶有支出超过收入,但接下来都努力节约,保证总支出不超过总收入。这样的结果是自己的财务状况非常良好,从来没有陷入过信用卡危机。由于我的这个软件需要有专业的会计知识才能用,所以推荐大家去用网上的记账软件,很多软件都非常简单好用。文章源自励志你网-https://lizhini.com/595.html

坚持记账,并坚守「量入为出」的原则。有了这两点,你就不会陷入信用卡危机。那么,如何让信用卡为自己带来收益呢?文章源自励志你网-https://lizhini.com/595.html

信用卡打出的所谓理财功能,所谓积分抵消费,都是忽悠的把戏。这些积分能节省一些支出,但绝对不会带来理财收益。以下理财建议需在保证「坚持记账、量入为出」的前提下实施,否则将陷入信用卡危机。文章源自励志你网-https://lizhini.com/595.html

信用卡一般都有20~50天的免息期,本月的支出越多使用信用卡,就有越多的现金结余在本月,而本月的消费只需要在下月支付。如果每个月坚持多用信用卡结账,那么实际上手中的现金可以多出一个月的支出来。这笔现金是银行借给你的,而且是不需要利息的!好好利用这笔钱,做一些小投资,很容易带来收益。文章源自励志你网-https://lizhini.com/595.html

信用卡同样可以给个人带来附息贷款,最大优点是不需要审批,放款超迅速。一般来说,6个月费率4.5%,折合实际年利率大约要18%;12个月费率8%,折合实际年利率大约16%。也就是说,借款期越长,实际利率反而越低。有些时候,对于看准的投资机会,大可利用好信用卡,做一笔投资,很可能就能够给自己带来一小笔额外的财富。至于怎么利用信用卡的额度来投资,当然会有很多方法,常用的比如代购,如果正好碰上信用卡分期促销,利率还会大幅降低。文章源自励志你网-https://lizhini.com/595.html

当然,借债投资会放大风险。投资之前要考虑清楚是否能够承担损失,因为一旦投资失败,损失可能会很难让人接受。文章源自励志你网-https://lizhini.com/595.html

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